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하지만 최근 실시한 수술에서 A씨는 청천벽력과도 같은 소식을 접했다.
Q.서울 강남구 대치동에 사는 이모(47)씨는 맞벌이를 하며 초·중·고교생 자녀 셋을 키우고 있다.보유한 아파트는 재건축 중이어서 현재는 전셋집에 산다.부부의 월급은 합쳐 1200만원으로 평균 가구당 소득보다 높은 편이다.하지만 학원비와 월 생활비로 월 1000만원 가량을 지출하고 있어 생활이 여유롭지 않다.10년 뒤 은퇴를 계획하고 있는 이씨는 노후를 위해 어떤 전략을 짜야 할지 궁금하다.

A.지금까지 똘똘한 강남 아파트를 마련하는 데 성공했다면,이젠 집에 집중된 자산을 은퇴 후 생활비로 연결할 전략이 필요하다.이씨 부부의 자산은 46억원이 넘지만,대부분 부동산에 묶여 있고 금융자산은 전체 자산의 10% 남짓이다.자녀 교육비 부담으로 단기 채무 5000만원도 있다.재건축 아파트에 입주하려면 분담금 4억8000만원을 내야 하고,이주비 대출 3억8000만원은 담보대출로 전환돼 빚으로 남는다.

입주 후 보유세도 부담이다.최근 부동산 세제 개편안에 따르면,부부가 입주할 재건축 아파트의 보유세는 연간 약 1500만원 수준이다.앞으로 자녀의 유학이나 결혼에 목돈이 필요할 수도 있다.자녀 교육이 끝나면 대치동에 계속 살아야 할 필요성도 줄어드는 만큼,은퇴 시점에 주거 규모와 지역을 조정해 빚을 줄이고,은퇴 후 쓸 수 있는 현금을 확보해야 한다.

◆청약 통장 대신 채무 정리를=이미 집을 마련한 만큼 주택청약 통장에 들어 있는 2300만원을 단기 채무 상환에 활용하는 방안을 검토할 만하다.현재 거주 중인 전셋집의 순 보증금 5억3000만원도 향후 분담금 납부와 이주비 대출 상환 재원으로 쓸 수 있다.채무를 정리하고 대출이자를 줄이면 월 저축·투자액을 현재 80만원에서 110만원으로 늘릴 수 있다.이를 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)에 배분해 세액공제를 받으면서 노후 자금도 쌓는 것이 좋다.또한 현재 월 30만원의 보험료는 남편 보장에 집중돼 있다.아내가 퇴직하면 회사 단체보험의 보장이 끝날 수 있는 만큼,월 10만원 정도를 추가해 실손보험과 암보험 가입을 검토할 필요가 있다.

◆연금 수령 전 8년을 대비해야=이씨 부부는 IRP와 개인저축보험·국민연금·사학연금을 준비하고 있다.아내가 65세가 되면 월 400만원대의 연금 수령이 예상되지만,은퇴 시점과 연금 지급 시기가 달라 그전까지 약 8년의 소득 공백이 생긴다.이 기간에는 이씨의 퇴직금 3억원과 IRP·개인저축보험,배우자의 소득 일부로 생활비를 충당해야 한다.이씨가 경력을 살려 제2의 직업이나 정년 후 재고용을 준비하면 공백을 줄일 수 있다.집을 갈아타며 확보한 자금 일부를 월지급식 펀드나 배당형 ETF 같은 금융상품에 배분해,연금 수령 전 생활비를 마련하는 방안도 검토할 만하다.




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